Oddlužení za 3 roky: nová pravidla osobního bankrotu 2026

Do konce září 2024 se dlužník splácel z dluhů pět let. Od 1. října 2024 stačí tři roky – a to i pro člověka, který nakonec věřitelům nevrátí ani korunu. Tuhle změnu přinesl zákon č. 252/2024 Sb. a v roce 2026 podle ní běží už tisíce nových oddlužení. Háček je v tom, že „tři roky pro všechny“ neznamená, že to bude snadnější.

Co přesně změnila novela č. 252/2024 Sb.

Novela insolvenčního zákona vyšla ve Sbírce zákonů 3. září 2024 a nabyla účinnosti 1. října 2024. Do českého práva promítá evropskou směrnici 2019/1023 o preventivní restrukturalizaci a oddlužení. Cíl je jednoduchý: dostat předlužené lidi rychleji zpět do legální ekonomiky.

Tři změny mění hru nejvíc:

Zrušení pevné třicetiprocentní hranice je zásadní: dřív musel dlužník za pět let zvládnout splatit alespoň 30 % nezajištěných dluhů, jinak mu soud osvobození nepřiznal. Nově žádná pevná hranice není. Místo ní posuzuje insolvenční soud, zda dlužník vynaložil veškeré úsilí, které po něm lze spravedlivě požadovat – podle jeho příjmů, majetku a poměrů.

Pro koho platí tři roky – a pro koho ne

Tady dělá většina lidí první chybu. Zkrácení na tři roky neplatí zpětně. Rozhoduje datum zahájení insolvenčního řízení, ne datum, kdy se ptáte.

Přechodná ustanovení novely to říkají jednoznačně: nová pravidla se vztahují výhradně na řízení zahájená po dni účinnosti. Kdo do oddlužení vstoupil dřív, dokončí ho podle podmínek platných v době zahájení. Podat návrh je tedy dnes výhodnější než čekat – a přesto řada lidí otálí.

Podmínky vstupu do oddlužení

Novela sice zkrátila dobu, ale nezměnila základní vstupní podmínky. Abyste se do oddlužení dostali, musíte splňovat zejména:

• jste v úpadku nebo vám úpadek hrozí – máte více věřitelů a závazky po splatnosti déle než 30 dnů, které nezvládáte platit;
• sledujete oddlužením poctivý záměr – nejde o účelové zbavení se dluhů (§ 395 insolvenčního zákona);
• návrh podáváte povinně přes advokáta, notáře, insolvenčního správce nebo akreditovanou neziskovou poradnu – sami ho podat nemůžete;
• jste schopni platit alespoň odměnu insolvenčního správce a běžné výživné, pokud je máte hradit.

Postup krok za krokem

1. 1Přehled dluhů a příjmů. Sepište všechny věřitele, výši dluhů a doložitelný čistý příjem. Bez tohoto přehledu nelze návrh připravit.
2. 2Oslovení sepisovatele. Advokát, notář, insolvenční správce nebo akreditovaná poradna – jen tyto osoby smějí návrh podat.
3. 3Podání návrhu k insolvenčnímu soudu. Návrh se podává elektronicky na předepsaném formuláři spolu se seznamem majetku a závazků.
4. 4Rozhodnutí o úpadku a povolení oddlužení. Soud ustanoví insolvenčního správce a vyzve věřitele k přihlášení pohledávek.
5. 5Plnění po dobu 3 let. Ze mzdy se srážejí zabavitelné částky, správce dohlíží, vy pravidelně dokládáte příjmy.
6. 6Osvobození od zbytku dluhů. Po splnění soud rozhodne o osvobození – nesplacené závazky zanikají jako vymahatelné.

Povinnosti dlužníka během tří let

Kratší doba jde ruku v ruce s přísnějším dohledem. Po dobu oddlužení musíte:

• vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost, případně o práci aktivně usilovat;
• vydat insolvenčnímu správci mimořádné příjmy – dědictví, dar, výhru, přeplatky;
• pravidelně dokládat výši svých příjmů (u zaměstnance zpravidla každé 3 měsíce, u OSVČ postačí roční daňové přiznání);
• neposkytovat nikomu z věřitelů neoprávněnou výhodu a nezatajovat příjmy či majetek.

Když povinnosti neplníte, soud může oddlužení zrušit – a dluhy se vrátí v plné výši. Novela ale přidala mírnější variantu: místo zrušení může soud dobu oddlužení prodloužit o počet měsíců, kdy jste neplnili, nejvýše o 12 měsíců (v mimořádných případech o dalších 6). Z tří let se tak může stát čtyři a půl.

Nejčastější omyl: tři roky nejsou jistota

Paradox nové úpravy: dřív byla laťka jasná – 30 %. Buď na ni dosáhnete, nebo ne. Dnes je laťka měkčí, ale posuzuje ji soud případ od případu. Pro poctivého dlužníka s nízkým příjmem je to obrovská úleva. Pro toho, kdo chce systém obejít, je to naopak větší riziko, protože „přiměřenost“ se dá zpochybnit líp než tvrdé procento.

Kdy lze o oddlužení požádat znovu

Novela zpřísnila opakování. Nové oddlužení nelze zahájit dříve než 12 let od osvobození v předchozím oddlužení (dřív to bylo 10 let). Zpřísnění má bránit tomu, aby se z osobního bankrotu stal opakovaný nástroj.

Modelový příklad z praxe

Pan Novák dluží šesti věřitelům celkem 480 000 Kč, převážně spotřebitelské úvěry a jednu starou pokutu v exekuci. Čistý příjem má 32 000 Kč, je svobodný a bezdětný, takže mu ze mzdy zůstává nezabavitelné minimum a zbytek jde na srážky.

• Podle staré úpravy (do 30. 9. 2024): aby dosáhl na osvobození, musel by za 5 let splatit alespoň 30 %, tedy zhruba 144 000 Kč. Při jeho příjmu by to bylo napjaté a hrozilo by neosvobození.
• Podle nové úpravy (od 1. 10. 2024): žádná pevná hranice není. Pan Novák splácí 3 roky, co mu srážky umožní, a pokud soud uzná, že se poctivě snažil, osvobodí ho i tehdy, když nesplatí ani 30 %.

Rozdíl mezi „pěti lety pod tlakem procenta“ a „třemi lety podle snahy“ je v jeho případě dva roky života a řádově statisíce nervů. Právě proto se dnes vyplatí návrh nepodcenit a podat ho správně napoprvé.

Časté dotazy

Závěr

Zkrácení na tři roky se prezentuje jako úleva pro dlužníky – a pro poctivé jí skutečně je. Méně se ale mluví o druhé straně: zákon vyměnil jasné číslo za měkké kritérium „maximálního úsilí“, které hodnotí soud. Kdo dřív potřeboval hlavně vydržet a dosáhnout na 30 %, dnes potřebuje především obstát v úsudku soudu o své poctivosti. Přísnost se nevytratila, jen se přesunula z kalkulačky do jednací síně. A právě proto o výsledku často rozhoduje už to, jak je návrh napsaný.